“三问”帮您正确选购长期医疗险

　　随着对健康长寿和持续高质量生活的关注，健康险已进入现代家庭的消费和投资视野。提到健康险，就不得不提近两年炙手可热的百万医疗，身边的朋友几乎人手一份。最近好医保终身防癌医疗险在支付宝平台重磅推出，引来了周围朋友的广泛关注。在此，从“三问”出发，分享一些长期医疗险选购中需要关注的事。

　　一、便宜不吃亏对吗？

　　选择中端医疗险而非重疾险的朋友一般是精于投资的年轻人，相较每年交几千元保费给保险公司实现一揽子“保障+储蓄”，更喜欢自己每年交个200-300元，作为纯消费，获取一份高杠杆，再把节省的资金投入自身资产配置之中。但是，对于长期医疗险选购，不建议以价格论英雄：首先，医疗险之间比价的边际改善非常有限，不过百元。这不像长期重疾险与医疗险之间有着数量级上的差异。说句题外话，有这样时间的朋友，建议可以优选一下资金定投渠道（比如支付宝股票基金申购费率0.12%，一般渠道是1.2%，一月定投超过3000，一年就省了一款长期医疗的钱，还能送一套优衣库内衣）。其次，极度比价，最终牺牲的是品牌、服务和风险。同样购买30万元保障，每年支出从低到高的排序是互助、短期医疗和长期重疾。但为什么每一种产品都有人买呢？核心是价格和保障的承诺是有价的。古人讲一诺千金，金融市场称之为期权价格。从这个视角看，互助是没有价格承诺的，是一种事后分摊，最便宜也是合情合理的；长期医疗险出现之前，1年期中端医疗则没有保障承诺，最长保证续保不超过6年，承诺很短，相对便宜；而重疾保障时间最长且承诺固定价格，赔付触发也通俗易懂，价格自然要贵。你敢买一家不知名银行的理财产品么？如果敢的话，敢买5年以上么？购买长期医疗险，请记住这种感觉。长期医疗险是要保一辈子的，公司没了，赔付、服务、保证续保就成了一纸空话，精挑细选一番，落得竹篮打水一场空。因此越是长期的东西，越应该多看风险，少看价格这样的蝇头小利。要睁大眼睛选选品牌和服务。长期乃至终身医疗险大概率是要用的，理赔、绿通、治疗支持、药品服务，一旦要用的时候都十万火急，雪中送炭的体验很难用钱来衡量。

　　二、怎么看懂长期医疗险的内核？

　　一看责任范围。买医疗险目的是要防范看病贵的风险，因此很多朋友想傻瓜式购买，买了就以为万事无忧了，社保赔了有商保。理想很丰满，现实很骨感。这样全包圆的医疗险肯定非常贵，咱普通老百姓觉得下本太多。因此，普惠性的医疗险一般都设计了一定的保障范围、免赔额、报销比例和保障限额。我们选择购买的时候还是抓主要矛盾，保最主要的风险。举例来说，终身防癌医疗险主要保障的是癌症医疗费用，其他是不赔的（癌症诊疗贵、风险大、自付多，因此这样保障够用）；需要公立二级医院确诊；不设绝对免赔，赔付比例90%。药品基于指定药品清单（未限院内、院外）；保额400万，无理赔续保每年增加20万，最多到500万。二看保证续保。长期医疗险的终身保证是其最具吸引人的地方。这里有两个层次概念。首先，保证可以续保，计划不因保险人的投保年龄增长、出险、保险公司停售而停止保险，从而保证终身提供保障。其次，保证责任，产品不可以缩减已经承诺的保障责任，调低保额、赔付比例，缩小药品清单范围。三看医疗和药品服务。当前的时代，是一个医疗、药品技术飞速发展的时代。曾经的开胸手术，现在可以使用微创完成，靶向药更是一代代迭代，因此，诊疗目录和药品目录是否定期更新也是关键，否则承诺一款已经淘汰的诊疗技术，这项保障就是名存实亡了，这点主要看医疗险提及的药品目录清单及更新情况。四看调费机制。世界范围内没有一款长期医疗可以承诺价格，一个约定公平的调费机制就很重要了。价格调整如能规定上限则更好，否则大幅涨价，计划也难持续。如终身防癌医疗险在这方面设定是三年不调费，调费间隔不少于1年，触发条件综合成本率超过100%或高于同类平均赔付率5个百分点。

　　三、保终身靠谱吗？

　　最后，不同于简单的一年期意外险等简单产品的购买，长期医疗不是你敢折价卖、我就敢买的逻辑，买长期医疗险更像是加入一个串联起个人、保险、医药供应链的健康保障和管理的生态系统。如果觉得抽象，我们可以理解它是社保外的类社保体系。从历史经验看，它的经营不是一件容易的事，强大如各国社保，难免都要受到老龄化的冲击，也有调费的困扰，主要原因有两个方面：首先，调费机制天然埋藏了内生的不稳定性。保险的本质是一人有难，八方支援，需要患病和健康人群的稳定比。但调费机制的存在，让患病和健康人群处于变化之中，成为一场刃锋上的行走。实践显示，上调费率时，健康被保险人将觉得对计划失望倾向退保，投保其他公司计划，从而让现有整体计划赔付经验更差，再次触发调费，这一恶性循环被形象的称为死亡螺旋，陷入死亡螺旋的计划一般难以为继，经营只会越来越差，多方共输。其次，扰动计划的因素太多，且难以控制。医疗价格本身存在着自然通胀、加之被保险人逆选择控制的难度和保险公司承保群体数量不足难以对冲风险等，大量的外部因素都会冲击计划赔付的稳定性，从而把计划推入死亡螺旋。

　　综合上述情况，选购哪个计划的关键就是要能够避开死亡螺旋，因为保险公司虽然承诺了终身保证续保，可保险公司没办法保证自身永远存在。为此，这里给三点建议：一是选百年老店。主要是历史上证明过自己的公司，可以看公司资本、偿付能力、风险评级、市场口碑，比如国企背景的公司、上市头部企业、老牌外资的合资公司，都是好的选择。二是看增信机制。主要是公司的股东和产品的再保险人。前者可以在公司出现危机时提供救助，后者则是普通消费者之前从不关注，但在长期医疗险方面非常关键的。再保险人为保险公司提供了保险的保险，由于其在更大的风险池分散风险，串联了境内外更广泛的客户群体，可以让赔付更加稳定，运营更稳健，一些再保险人甚至还可以保证供药的稳定。在中国市场上，中再寿险从份额（最大）、数据（行业生命表、重疾经验表的技术提供者）、品牌（国有背景）看都是首选。三是看机制，即用积极还是消极的方式管理计划。比如客户无理赔可以获得增额的设计，属于激励的方式，健康体体验比较好，从而不离开计划。此外，特有的附加值服务也有利于提升客户粘性。但这些需要具体产品具体分析，简单来说，就是差异化的特点感觉足够吸引人。

　　最后，一句话总结，选长期医疗险，不像是简单的买卖，更像我们加入一个公司，长期稳定重于一切。在老龄、少子的当代社会，它是相守一辈子的一个依靠，因此需要选一个资本雄厚，运营能力强的管家（保险公司），它的服务要能与时俱进，它要能吸引源源不断的新人，整个参保人群充满活力，让我们相信即便我们终将变老，但有这个计划支持，我们终能病有所医，老有所依。